Poistenie majetku a jeho výluky: Veľký sprievodca pre majiteľov bytov a domov

Zaplatiť 120 eur za ročnú poistku a pri vytopení bytu so škodou vo výške 4 500 eur dostať od poisťovne zamietavý list je presne ten scenár, ktorému sa chcete vyhnúť. Mnoho mladých ľudí uzatvára poistku len preto, že to vyžadovala banka k hypotéke, alebo vyberú najlacnejšiu možnosť na trhu bez kontroly zmluvných podmienok. Práve poistenie majetku a jeho výluky určujú hranicu medzi skutočnou finančnou istotou a zbytočne vyhodenými peniazmi. Ak zmluva obsahuje obmedzenia, o ktorých netušíte, pri poistnej udalosti znášate celú finančnú záťaž sami.

Cena poistenia bytu a domácnosti sa bežne pohybuje medzi 80 až 250 eur ročne, kým pri rodinnom dome zaplatíte spravidla 150 až 350 eur ročne. Tento rozdiel v cene však často odráža nielen rozsah krytých rizík, ale najmä prísnosť pravidiel, ktoré musíte ako poistený dodržať. Všeobecné poistné podmienky totiž nie sú len zoznamom toho, čo vám poisťovňa uhradí, ale predovšetkým súpisom situácií, kedy vám nepošle ani cent. V nasledujúcich sekciách prejdeme najčastejšie úskalia, rozdiely v poistnom krytí a kroky, ktorými predídete sklamaniu pri likvidácii škody.

Stavebné súčasti verzus vybavenie domácnosti v poistení majetku

Jedným z najčastejších nedorozumení pri riešení poistných udalostí je miešanie dvoch základných zmluvných produktov: poistenia nehnuteľnosti (stavby) a poistenia domácnosti. Pre mladého človeka, ktorý si zariaďuje prvé bývanie, môže interiér splývať do jedného celku. Poisťovne však striktne rozlišujú, či bola poškodená samotná konštrukcia bytu či domu s pevnými časťami, alebo hnuteľné veci, ktoré v priestore voľne stoja či ležia. Preto je dôležité mať uzatvorené komplexné poistenie nehnuteľnosti a domácnosti, ktoré oba tieto svety prepája a nenecháva medzi nimi nepoistené vákuum.

Základná pomôcka likvidátorov hovorí: ak by ste byt alebo dom otočili hore nohami, to, čo vypadne, patrí do poistenia domácnosti. To, čo zostane pevne prichytené, spadá pod poistenie nehnuteľnosti ako stavebná súčasť. V praxi však moderné interiéry prinášajú množstvo sporných bodov, kde presná definícia závisí od všeobecných poistných podmienok danej poisťovne. Pre lepšiu orientáciu si rozoberme najčastejšie prvky, pri ktorých dochádza k omylom.

Kuchynská linka, vstavané skrine a podlahové krytiny

Kuchynská linka vyrobená na mieru a pevne ukotvená do steny sa v modernejších zmluvách často považuje za stavebnú súčasť. Ak vám však praskne prívodná hadička k batérii a napučí drevotrieskový korpus, poisťovňa môže skúmať, či ide o škodu na stavbe alebo na zariadení domácnosti. Vstavané spotrebiče, ako je indukčná varná doska, rúra či digestor zapustené priamo do linky, môžu byť v niektorých zmluvách kryté stavbou, no v iných spadajú výlučne pod vybavenie domácnosti.

Veľmi podobná situácia nastáva pri vstavaných šatníkových skriniach s posuvnými dverami. Konštrukcia koľajníc navŕtaná do podlahy a stropu je stavebnou súčasťou, no vnútorné zásuvkové systémy, police alebo voľne zavesené odevy sú jednoznačne vybavením domácnosti. Laminátové a vinylové podlahy lepené k podkladu sú súčasťou nehnuteľnosti. Plávajúce podlahy položené bez lepenia však niektoré inštitúcie posudzujú odlišne, čo môže pri rozsiahlej vodovodnej škode zásadne ovplyvniť výšku vyplateného odškodnenia.

Technické zariadenia: kotol, tepelné čerpadlo a podlahové kúrenie

Vykurovacie systémy predstavujú investíciu v tisíckach eur a ich zaradenie musí byť jednoznačné. Plynový kondenzačný kotol, elektrokotol, vnútorná jednotka tepelného čerpadla a rozvody podlahového kúrenia zaliate v poteri sú neoddeliteľnou stavebnou súčasťou rodinného domu či bytu. Ak dôjde k ich poškodeniu mrazom, pretlakom alebo skratom, primárne krytie musíte hľadať v poistení nehnuteľnosti.

Pozor však na situácie, kedy k poruche dôjde v dôsledku bežného opotrebenia, usadzovania vodného kameňa alebo zanedbanej údržby. Tieto príčiny patria medzi štandardné výluky z poistenia majetku. Poistka chráni pred náhlymi a nepredvídateľnými udalosťami, nie pred starnutím materiálu. Ak vykurovací systém zlyhá z dôvodu korózie, poistné plnenie za samotný kotol nedostanete, hoci následné škody spôsobené vytečenou vodou na podlahách môžu byť čiastočne preplatené.

Preventívne povinnosti a ich vplyv na výluky poistenia majetku

Mnoho poistencov predpokladá, že podpisom zmluvy a pravidelným platením poistného prechádza všetka zodpovednosť na poisťovňu. Zákon aj poistné podmienky však ukladajú majiteľovi nehnuteľnosti jasné preventívne povinnosti. Ignorovanie týchto povinností je jedným z najčastejších dôvodov, prečo poisťovne siahajú ku kráteniu alebo úplnému zamietnutiu poistného plnenia. Zanedbaná údržba je univerzálna generálna výluka, na ktorú likvidátori odkazujú pri celom rade škodových udalostí.

Keď nastane požiar alebo rozsiahly skrat, prvá vec, ktorú bude vyšetrovateľ a poisťovňa žiadať, sú doklady o pravidelných odborných kontrolách. Pre mladých majiteľov nehnuteľností býva nepríjemným prekvapením, že revízne správy nie sú len formalitou pri kolaudácii, ale vyžadujú sa periodicky počas celej životnosti stavby. Ak takýto doklad neviete predložiť, poisťovňa skúma príčinnú súvislosť medzi zanedbaním kontroly a vznikom škody.

Revízie komínov a dymovodov pri tuhých palivách aj plyne

Čistenie a kontrola komínových telies sa riadi platnou legislatívou, pričom lehoty závisia od typu pripojeného spotrebiča a výkonu. Pri vykurovaní tuhými palivami (drevo, pelety, uhlie) je predpísaná kontrola spravidla každé 4 mesiace počas prevádzky, pri plynových spotrebičoch komínového typu raz za 12 mesiacov. Po každej kontrole musíte dostať písomné potvrdenie od odborne spôsobilej osoby – kominára.

Ak v dome vznikne požiar od vznietených sadzí v komíne a vy nemáte platné potvrdenie o čistení, poistné plnenie bude takmer s istotou zamietnuté. Likvidátor to vyhodnotí ako hrubé porušenie preventívnych povinností poisteného. Ak chcete poznať presné právne dôsledky takejto situácie, prečítajte si, ako sa rieši požiar kotla a komína z pohľadu poistného plnenia a náhrady škody susedom.

Elektroinštalácia, bleskozvody a prepäťové ochrany

Pravidelná odborná prehliadka a odborná skúška (revízia) elektroinštalácie a bleskozvodu je nevyhnutná nielen pri uvedení objektu do prevádzky, ale aj v pravidelných intervaloch (zvyčajne každé 3 až 5 rokov podľa typu objektu a prostredia). Ak blesk udrie do rodinného domu a zničí elektrospotrebiče alebo zapáli strechu, poisťovňa overuje, či bol bleskozvod funkčný a či spĺňal normové požiadavky.

Chýbajúca revízna správa bleskozvodu pri priamom zásahu bleskom vedie k vážnym problémom pri likvidácii. Rovnako škody vzniknuté prepätím v sieti bývajú limitované – poisťovne často vyžadujú inštaláciu viacstupňovej prepäťovej ochrany, aby škodu na drahej spotrebnej elektronike uhradili v plnej výške. Prehľad týchto technických obmedzení podrobne sumarizujú výluky pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti, kde zistíte, aké požiadavky kladú jednotlivé inštitúcie.

Predpísané zabezpečenie dverí a okien proti vlámaniu

Pre mladého človeka, ktorý hľadá cenovo dostupné poistenie, býva lákavé nastaviť vysoké poistné sumy na vybavenie bytu či drahú elektroniku. Poisťovňa vám však v prípade krádeže nevyplatí peniaze automaticky len preto, že máte zmluvu. Každá zmluva obsahuje presné kvalitatívne požiadavky na zabezpečenie vstupných otvorov, ktoré priamo korelujú s výškou poistného limitu pre prípad krádeže vlámaním. Ak zabezpečenie nezodpovedá dojednanej sume, plnenie sa kráti na limit, ktorý skutočné zámky a dvere spĺňali.

Základným pravidlom poistenia je, že krádež je krytá len vtedy, ak páchateľ preukázateľne prekonal prekážku. Ak necháte otvorené vetracie okno na prízemí, nezamknuté vchodové dvere alebo zabudnete kľúč pod rohožkou, poistné krytie sa na takúto udalosť nevzťahuje. Išlo by o jednoduchú krádež bez prekonania prekážky, čo predstavuje absolútnu výluku vo všetkých poistných podmienkach na slovenskom trhu.

Bezpečnostné vložky, kovania a viacbodové zámky

Poisťovne rozdeľujú vstupné dvere do niekoľkých kategórií podľa ich odolnosti. Kým pri nižších poistných sumách (napríklad do 5 000 eur) môže postačovať bežný zadlabávací zámok s cylindrickou vložkou, pri vyšších nárokoch na plnenie už musíte preukázať vyššiu triedu bezpečnosti:

• Bezpečnostná cylindrická vložka: vyžaduje sa odolnosť proti odvŕtaniu, vyhmataniu planžetou a rozlomeniu, často v 3. alebo 4. bezpečnostnej triede podľa normy EN 1627.
• Bezpečnostné kovanie: štít kovania musí chrániť vložku pred rozlomením spredu a nesmie byť demontovateľný z vonkajšej strany dverí.
• Viacbodový uzamykací mechanizmus: dvere musia byť uzamknuté v troch alebo viacerých bodoch (rozvory do podlahy, stropu a bočnej zárubne).
• Plné dvere: konštrukcia krídla dverí musí byť z masívneho materiálu alebo vystužená oceľovým plechom, aby sa zabránilo prerazeniu.

Zabezpečenie prízemia, balkónov a pivničných kobiek

Ak bývate na prízemí alebo na prvom poschodí, okná, balkónové dvere a svetlíky sú považované za ľahko dostupné vstupné miesta. Poisťovne pri vyšších sumách krytia vyžadujú inštaláciu bezpečnostných fólií na sklá, uzamykateľných kľučiek, vonkajších bezpečnostných roliet alebo pevných oceľových mreží s presne stanovenou hrúbkou prútov a rozstupom ôk. Ak páchateľ vnikne do bytu cez pootvorené vyklápacie okno, poisťovňa škodu neuzná, pretože priestor nebol riadne uzavretý.

Špecifickým problémom sú pivničné priestory v bytových domoch. Drevené latkové kobky zabezpečené visiacim zámkom majú spravidla veľmi nízky limit plnenia, často len 500 až 1 500 eur, bez ohľadu na to, že vaša celková poistná suma domácnosti je 30 000 eur. Ak tam odložíte bicykel za dve tisícky eur a páchateľ prestrihne petlicu, poisťovňa vyplatí len čiastku do výšky sublimitov pre vedľajšie priestory. Viac o tomto probléme rozoberá článok zameraný na poistenie pivničnej kobky.

Zrážková voda, stav strechy a škody spôsobené víchricou

Letné búrky a jesenné víchrice pravidelne spôsobujú miliónové škody na nehnuteľnostiach. Medzi klientmi a poisťovňami však pri zatečení dochádza k ostrým sporom. Dôvodom je tenká hranica medzi poistnou udalosťou spôsobenou živelnou udalosťou a škodou, ktorá vznikla v dôsledku zanedbanej údržby či postupného opotrebenia materiálu. V tejto oblasti platí, že poistenie majetku a jeho výluky chránia výlučne pred následkami náhleho a prudkého pôsobenia vonkajších síl, nie pred dlhodobým ignorovaním deravej krytiny.

Ak vietor strhne časť strešnej krytiny a cez vzniknutý otvor následne naprší do obytného podkrovia, ide o krytú poistnú udalosť. Škoda vznikla bezprostredne po mechanickom poškodení živlom. Ak však voda preniká do stropu cez starú lepenku, zvetraný plech či uvoľnené škridly počas bežného dažďa bez vetra, poisťovňa plnenie bez milosti zamietne. Postupné prenikanie atmosférických zrážok netesnosťami je štandardnou generálnou výlukou.

Čo hovoria poistné podmienky o sile vetra a fotovoltike

Poisťovne definujú víchricu konkrétnou rýchlosťou prúdenia vzduchu. Štandardne sa vyžaduje rýchlosť vetra minimálne 75 km/h (prípadne 20,8 m/s). Ak vietor dosahoval nižšiu rýchlosť a napriek tomu spôsobil škodu, poisťovňa predpokladá, že strešná konštrukcia alebo prístrešok boli v zlom technickom stave alebo chybne postavené. Overovanie prebieha dopytom na Slovenský hydrometeorologický ústav (SHMÚ) pre konkrétnu lokalitu.

Veľkým trendom na rodinných domoch sú fotovoltické panely a solárne kolektory. Ak ich vietor uvoľní alebo rozbije krupobitie, likvidácia závisí od toho, či sú zahrnuté v základnej poistnej sume stavby, alebo vyžadujú samostatné pripoistenie technologických celkov. Bližšie informácie o správnom nastavení krytia nájdete v téme Poistenie strešnej krytiny a fotovoltiky po víchrici.

Veci slúžiace na podnikanie a práca z domu v poistení majetku

Práca na diaľku (home office), prevádzkovanie e-shopu z obývačky alebo zriadenie sídla živnosti v byte sú dnes bežnou realitou mladých ľudí. Málokto si však uvedomuje, že komerčné využívanie nehnuteľnosti môže radikálne ovplyvniť poistné plnenie. Ak máte v poistenej domácnosti umiestnený firemný majetok alebo tovar určený na predaj, štandardná zmluva na poistenie domácnosti sa naň nemusí vzťahovať vôbec, prípadne len vo veľmi obmedzenom rozsahu.

Všeobecné poistné podmienky často obsahujú výluku na veci slúžiace na výkon podnikateľskej činnosti alebo na povolanie. Ak vám pri požiari v byte zhorí služobný notebook, profesionálny fotoaparát alebo zásoby tovaru za tisíce eur, poisťovňa vám škodu odmietne preplatiť z poistky domácnosti. Tieto predmety totiž nie sú osobným vlastníctvom poistenej fyzickej osoby a patria pod samostatné poistenie podnikateľských rizík.

Limit úžitkovej plochy na podnikanie a zmena rizika

Poisťovne pri rodinných domoch a bytoch skúmajú, aká časť nehnuteľnosti slúži na iné než obytné účely. Zvyčajným pravidlom býva, že plocha využívaná na podnikateľské účely nesmie presiahnuť 50 % celkovej úžitkovej plochy nehnuteľnosti. Ak túto hranicu prekročíte (napríklad premeníte prízemie domu na autodielňu, sklad či kozmetický salón), charakter stavby sa mení z obytného na prevádzkový.

Ak takúto zmenu poisťovni vopred neoznámite, porušujete zmluvnú povinnosť ohlásiť zmenu rizika. V prípade poistnej udalosti má poisťovňa právo poistné plnenie krátiť alebo od zmluvy úplne odstúpiť. Pre ľudí štartujúcich vlastné podnikanie je preto výhodnejšie preštudovať si poistenie na začiatku podnikania a oddeliť majetok domácnosti od firemných aktív zmluvne aj vecne.

Zodpovednosť za škody pri práci z domu

Podobný problém nastáva pri zodpovednosti za škodu. Ak k vám domov príde klient a pošmykne sa na mokrej podlahe alebo mu spadne na hlavu uvoľnená polica, bežné poistenie zodpovednosti príslušníkov domácnosti túto škodu nekryje. Škody vzniknuté v priamej súvislosti s podnikateľskou činnosťou sú totiž štandardnou výlukou z občianskej zodpovednosti. V takomto prípade je potrebné mať dojednanú profesijnú alebo všeobecnú prevádzkovú zodpovednosť podnikateľa.

Podpoistenie majetku a modelový výpočet krátenia plnenia

Popri priamych výlukách je druhou najväčšou hrozbou pre peňaženku podpoistenie. Podľa odhadov z poistného trhu je na Slovensku podpoistených približne 15 až 20 percent nehnuteľností. Mladí ľudia v snahe ušetriť pár desiatok eur na ročnom poistnom často stanovia poistnú sumu podľa kúpnej ceny spred niekoľkých rokov, alebo akceptujú nízky limit navrhnutý bankou pri vybavovaní úveru. To je fatálna chyba, pretože nehnuteľnosť sa musí poisťovať na novú reprodukčnú hodnotu – teda sumu, za ktorú by ste dnes postavili identickú stavbu od základov.

Zákonný rámec podpoistenia upravuje § 816 Občianskeho zákonníka (zákon č. 40/1964 Zb.). Ten hovorí, že ak je poistná suma nižšia ako poistná hodnota poistenej veci, poisťovňa má právo znížiť poistné plnenie v rovnakom pomere, v akom je dojednaná poistná suma k skutočnej hodnote. Mnoho ľudí sa mylne domnieva, že podpoistenie sa uplatňuje len pri úplnom zničení stavby. Pravda je taká, že poisťovňa kráti v danom pomere každú, aj tú najmenšiu čiastkovú škodu.

Modelový výpočet krátenia plnenia pri podpoistení

Predstavme si modelový príklad mladého majiteľa trojizbového bytu, ktorý podcenil rast cien stavebných materiálov a prác po rekonštrukcii:

• Skutočná poistná hodnota bytu (reprodukčná cena): 200 000 eur
• Dojednaná poistná suma v zmluve: 100 000 eur (podpoistenie o 50 %)
• Vzniknutá škoda po prasknutí stúpacieho potrubia: 20 000 eur
• Dojednaná spoluúčasť: 100 eur

Pretože poistná suma (100 000 eur) dosahuje len 50 % skutočnej hodnoty bytu (200 000 eur), poisťovňa vyplatí len 50 % z vyčíslenej škody. Výpočet vyzerá nasledovne:

Poistné plnenie = (Poistná suma / Poistná hodnota) × Škoda − Spoluúčasť
Poistné plnenie = (100 000 / 200 000) × 20 000 − 100 = 10 000 − 100 = 9 900 eur

Hoci celková škoda bola 20 000 eur a poistná suma v zmluve bola až 100 000 eur, poisťovňa vyplatí iba 9 900 eur. Zvyšných 10 100 eur musí majiteľ zaplatiť z vlastného vrecka. Aby ste sa tomuto riziku vyhli, odporúča sa pravidelná indexácia poistnej sumy, ktorá automaticky navyšuje krytie o mieru inflácie v stavebníctve. Ak je vaša nehnuteľnosť založená v banke, prečítajte si tiež, ako funguje vinkulácia poistenia v prospech banky a aký vplyv má krátenie plnenia na splácanie úveru.

Dokumentácia škody a zánik zmluvy pri predaji nehnuteľnosti

Keď nastane poistná udalosť, rýchlosť a precíznosť rozhodujú o tom, či dostanete peniaze v plnej výške. Poistený je povinný oznámiť škodu poisťovni bez zbytočného odkladu. Hoci Občiansky zákonník presnú lehotu v dňoch neuvádza, poistné podmienky spravidla vyžadujú hlásenie do 15 dní pri škodách na území Slovenska. Nároky z poistenia sa podľa zákona premlčujú v trojročnej premlčacej dobe, no čakanie s hlásením výrazne komplikuje dokazovanie.

Základným pravidlom je stav poškodenia nemeniť, kým neprebehne obhliadka likvidátorom, s výnimkou opatrení nevyhnutných na zabránenie zväčšovaniu škody (napríklad odstavenie prívodu vody či provizórne prekrytie diery v streche plachtou). Ak poškodené veci vyhodíte skôr, ako ich likvidátor uvidí alebo predložíte ich zoznam s fotkami, poisťovňa plnenie za tieto položky zamietne. Presný návod, ako postupovať, nájdete v článku Fotodokumentácia škody pre poisťovňu.

Čo musí obsahovať dokazovanie pri poistnej udalosti

Likvidátor od vás bude požadovať ucelený súbor dôkazov, bez ktorých sa proces schvaľovania výplaty zastaví. Pripravte si najmä:

1. Podrobnú fotodokumentáciu a videozáznam: zachyťte celkový pohľad na poškodenú miestnosť aj detaily poškodených predmetov, štítkov spotrebičov a výrobných čísel.
2. Zoznam poškodených a zničených vecí: súpis s uvedením veku, typu, obstarávacej ceny a miery poškodenia.
3. Nadobúdacie doklady: faktúry, pokladničné bloky, záručné listy alebo výpisy z účtu potvrdzujúce vlastníctvo a pôvodnú hodnotu vecí.
4. Policajný protokol: pri krádeži vlámaním, lúpeži alebo úmyselnom poškodení cudzou osobou (vandalizmus) je privolanie Polície SR zákonnou a zmluvnou podmienkou.

Ako správne ukončiť zmluvu pri predaji a zmene vlastníka

Pri predaji bytu alebo domu dochádza k zániku poistného záujmu pôvodného majiteľa. Poistenie majetku však nezaniká dňom podpisu kúpnej zmluvy, ale až dňom právoplatného zápisu vkladu vlastníckeho práva do katastra nehnuteľností. Pôvodný vlastník musí túto skutočnosť poisťovni bezodkladne oznámiť a doložiť listom vlastníctva s novým majiteľom alebo rozhodnutím o povolení vkladu. Preplatok na poistnom za nespotrebované obdobie vám poisťovňa vráti.

Ak chcete zmluvu ukončiť z iného dôvodu – napríklad preto, že ste našli výhodnejšiu ponuku – musíte dodržať zákonné lehoty. Podľa Občianskeho zákonníka musí byť výpoveď poistnej zmluvy na nehnuteľnosť doručená poisťovni najneskôr šesť týždňov pred uplynutím poistného obdobia (tzv. výročím zmluvy). Ak ste zmluvu uzavreli iba nedávno, zákon umožňuje výpoveď do dvoch mesiacov od uzavretia s osemdňovou výpovednou lehotou, ak bola táto možnosť v zmluve dohodnutá. Ak uvažujete o prechode ku konkurencii, pozrite si podrobný návod na prepoistenie bytu krok za krokom.

Často kladené otázky k poisteniu majetku

V tejto časti odpovedáme na konkrétne praktické otázky, ktoré majitelia nehnuteľností často riešia až vo chvíli, keď nastane problém s výplatou poistného plnenia.

Môže mi poisťovňa krátiť plnenie, ak požiar vznikol pri varení a bol som pod vplyvom alkoholu?
Áno, požitie alkoholu alebo omamných látok, ktoré malo príčinnú súvislosť so vznikom škody, je štandardným dôvodom na výrazné krátenie alebo úplné odmietnutie poistného plnenia. Poisťovňa to posudzuje ako hrubú nedbanlivosť poisteného.

Vzťahuje sa poistenie bytu aj na škody, ktoré spôsobí pes alebo mačka na zariadení?
Škody spôsobené domácimi zvieratami priamo na vašom vlastnom majetku (napríklad rozhryzená sedačka alebo poškriabané dvere) sú štandardnou výlukou z poistenia domácnosti. Pripoistenie zodpovednosti však kryje škody, ktoré vaše zviera spôsobí tretej osobe – napríklad ak pes vybehne na cestu a zapríčiní dopravnú nehodu alebo pohryzie suseda.

Platí poistka na rodinný dom aj vtedy, keď v ňom cez zimu tri mesiace nikto nebýva?
Dlhodobá neobývanosť je vážnym rizikom. Ak je dom neobývaný dlhšie ako stanovený limit (často 30 až 60 po sebe nasledujúcich dní), poistné krytie sa obmedzuje alebo zaniká, najmä pri riziku vodovodných škôd a krádeže. V zime ste navyše povinní uzavrieť hlavný prívod vody a vypustiť vykurovací systém, inak škody spôsobené mrazom poisťovňa nepreplatí.

Dostanem odškodnenie, ak mi praskliny na stenách novostavby vznikli sadaním stavby?
Nie, sadanie stavby, dotvarovanie betónu a chyby v projektovej dokumentácii či technologickom postupe výstavby sú zo zmluvy striktne vylúčené. Tieto vady musíte reklamovať priamo u developera alebo stavebnej firmy v rámci záručnej doby diela, poistenie majetku a jeho výluky na takéto konštrukčné procesy neposkytujú finančnú ochranu.